À la retraite? Voici 3 choses que vous devez faire correctement.

Une grande partie de la planification financière vise à amener les gens à la retraite. Planifier et investir pendant ces années dorées est encore plus critique car les erreurs peuvent être désastreuses.

Dépenser de l’argent à la retraite est plus compliqué que d’en accumuler en travaillant. Les retraités ne savent pas comment les portefeuilles de placement se comporteront à la retraite, combien de temps ils en retireront de l’argent ou quel état de santé ils auront.

Une longévité accrue signifie qu’un homme de 70 ans d’aujourd’hui vivra en moyenne 14,6 ans et une femme de 70 ans encore 16,8 ans, selon la Social Security Administration. Ce ne sont que des moyennes. Environ 34 % de ces hommes et environ 45 % de ces femmes vivront jusqu’à 90 ans, et les gens doivent se préparer à cette éventualité.

Les conseillers financiers disent que les retraités devraient avoir trois priorités principales : bien répartir les portefeuilles ; avoir des soins de santé abordables même si votre santé décline; et s’arranger pour obtenir de l’aide au cas où le jour viendrait où ils seraient incapables de gérer leurs propres affaires.

Voici quelques conseils pour réussir dans chacun de ces domaines :

Gardez une partie de votre portefeuille en actions

Malgré les dangers des marchés baissiers pour les portefeuilles de retraite, devenir trop conservateur a ses propres dangers, avertissent les conseillers. Constituez une épargne avec des actions de haute qualité qui versent des dividendes, de préférence celles dont les dividendes augmentent. En période de flambée des prix, comme maintenant, les actions versant des dividendes peuvent servir de protection contre l’inflation, déclare Stephen Dunbar, associé directeur du Business Strategies Group, une division d’EquitableAdvisors. Dunbar suggère de mettre jusqu’à 60% du portefeuille en actions, avec l’idée que cet argent ne sera pas touché avant au moins huit à 10 ans.

D’autres conseillers adoptent une approche plus conservatrice avec les retraités. Mike Kazakewich, directeur de la planification pour Coastal Bridge Advisors, alloue seulement 35 à 40 % du portefeuille aux actions de ses clients. Il recommande actuellement d’investir un peu plus de la moitié du portefeuille dans des actions nationales à grande capitalisation, réparties également entre la croissance et la valeur, et de placer l’argent restant dans des actions internationales.

Jennifer Bellis, conseillère en patrimoine privé chez US Bank Private Wealth Management, est encore plus conservatrice. Elle préconise une part des capitaux propres qui se rapproche de 20 à 30 % du portefeuille du retraité, en mettant l’accent sur les actions versant des dividendes. Il place également ses clients dans des fonds communs de placement immobiliers et des actions privilégiées en raison de leurs flux de revenus.

Dans un contexte de hausse des taux, Bellis recommande une surpondération des titres à revenu fixe pour compléter les actions. Les titres à revenu fixe « peuvent perdre de la valeur dans l’immédiat, mais si vous les détenez jusqu’à leur échéance, ils vous procureront un bon flux de revenu », dit-il.

Jay Winthrop, directeur de Douglass Winthrop Advisors, affirme que les investisseurs qui privilégient la préservation du capital plutôt que le rendement peuvent acheter des obligations à moyen terme de haute qualité, telles que des bons du Trésor américain ou des obligations de qualité supérieure. . « Vous vous engagez à un taux sans risque de 3,7 % à 4 % bas pendant 10 ans. Pour de nombreux retraités, les titres à revenu fixe ont maintenant une place qu’ils n’avaient pas depuis 15 ans », dit-il.

Étant donné que la Fed continuera de resserrer les taux, les conseillers recommandent les obligations individuelles aux fonds obligataires. Les propriétaires de fonds obligataires subiront des pertes lorsque les taux augmenteront, mais ceux qui détiennent des titres individuels peuvent les conserver jusqu’à leur échéance.

Les conseillers préconisent également de conserver les dépenses d’une année en espèces pour éviter d’avoir à vendre des avoirs dans un marché en baisse. Avec certaines banques en ligne payant près de 3 % d’intérêt, cela vaut la peine de magasiner, dit Bellis.

Options de soins de santé

Il est important d’avoir la bonne combinaison de soins de santé. Pour 2022, les primes Medicare Part B et la couverture des médicaments sur ordonnance Medicare peuvent être aussi basses que 170,10 $ par mois pour les couples mariés qui avaient un revenu brut ajusté modifié inférieur à 182 000 $ et aussi élevées que 578,30 $ pour ceux dont le revenu dépassait 750 000 $.

Les retraités ne devraient pas compter uniquement sur Medicare, qui ne couvre qu’environ 80 % de la plupart des coûts. Les personnes âgées qui sont en bonne santé ou qui ne peuvent pas payer les primes supplémentaires pour une couverture complémentaire peuvent choisir un plan Medicare Advantage, dont beaucoup n’ont pas de primes. Mais pour ceux qui ont des problèmes de santé ou qui ont besoin de soins auprès de médecins spécialisés ou d’hôpitaux, il est préférable de rester dans l’assurance-maladie traditionnelle et d’acheter une police complémentaire pour couvrir les coûts que l’assurance-maladie ne couvre pas. Les militaires doivent également se renseigner sur les prestations médicales auxquelles ils ont droit.

Tous les retraités redoutent l’idée de se retrouver dans une maison de retraite, et le coût des politiques de soins de longue durée a fortement augmenté. À la retraite, ces polices sont encore plus chères. Avant d’en acheter un, vérifiez attentivement le montant de la couverture dont vous bénéficierez et le degré d’invalidité dont vous avez besoin pour qu’il prenne effet.

Ces dernières années, les polices hybrides de soins de longue durée, qui sont des polices d’assurance-vie avec avenants, sont devenues populaires : si un titulaire de police décède sans avoir besoin de soins, la police peut être convertie en une prestation de décès qui va à ses héritiers, dit Dunbar. . Il dit que ces politiques hybrides sont également plus flexibles que les politiques traditionnelles de soins de longue durée lorsqu’il s’agit de savoir qui peut fournir vos soins.

Pour les retraités qui veulent payer eux-mêmes, Dunbar dit qu’ils peuvent mettre de côté une partie de leur portefeuille pour couvrir les frais en cas de besoin. Le coût total moyen des soins de longue durée est d’environ 300 000 $.

Quand demander conseil à un professionnel

Même si les retraités gèrent leur portefeuille avec succès, il peut être utile de faire examiner le portefeuille par un conseiller financier, explique Tim Steffen, directeur de la planification fiscale chez Baird Wealth Management.

Un conseiller peut vérifier que le portefeuille est composé d’investissements appropriés ou que les retraités dépensent leur portefeuille à un rythme durable. “Cela vous met à l’aise”, dit Steffen. “Peut-être que vous n’avez pas à faire de changements fous, comme vous le pensiez, simplement parce que vous avez vu ce qui s’est passé sur le marché.”

Les retraités sont susceptibles de connaître une forme de déclin physique ou mental à un moment donné de leur vie, il est donc temps d’explorer la possibilité de déléguer les futures tâches de planification financière, en particulier pour les investisseurs autonomes qui réussissent, dit Bellis. Cela permet désormais aux investisseurs bricoleurs de se sentir à l’aise avec ceux qu’ils ont sélectionnés pour prendre en charge en cas de besoin.

Les retraités qui ont un membre de la famille ou un ami de confiance peuvent préparer une procuration ou une procuration en matière de soins de santé afin que la personne désignée puisse prendre des décisions pour le retraité lorsqu’il n’est plus en mesure de le faire. Les retraités peuvent également avoir besoin de prendre des dispositions pour que quelqu’un gère leur portefeuille.

« Si vous devenez invalide et que vous n’avez pas de procuration financière en cours, personne ne peut agir en votre nom et payer vos besoins ou vos responsabilités en matière de soins de santé », dit-elle.

Écrivez à [email protected]

.

Add Comment