“Cela pourrait faire la différence entre une approbation et un refus”: Experian, Equifax et TransUnion suppriment la dette médicale entièrement payée des rapports de crédit. Cela aidera-t-il votre pointage de crédit ?

Les dettes médicales payées sortent des rapports de crédit des consommateurs dans un examen qui, selon les bureaux de crédit, améliorera le bien-être financier des gens.

À une époque de hausse des taux d’intérêt et de coûts plus élevés avec les jours les plus effrayants de la pandémie, j’espère que pour certains, cela ne pourra pas arriver trop tôt.

Equifax, Experian et TransUnion supprimeront les dettes entièrement payées des rapports à partir du 1er juillet. De plus, il faudra désormais un an, au lieu de six mois, avant qu’une nouvelle dette médicale impayée n’apparaisse sur le rapport d’une personne. De plus, au cours du premier semestre de l’année prochaine, les trois sociétés assumeront des dettes de recouvrement médicales impayées avec des soldes initialement déclarés inférieurs à 500 $ de déclaration.

Les changements effaceront environ 70 % des dettes médicales payées des rapports de solvabilité des consommateurs.

Ensemble, les changements effaceront les 70% de la dette médicale payée qui enlisent les rapports de crédit, selon une première annonce de mars des trois sociétés d’évaluation du crédit.

Les Américains ont accumulé 88 milliards de dollars de dettes médicales sur leurs dossiers de crédit à la mi-2021, selon le Consumer Financial Protection Bureau. La plupart étaient inférieurs à 500 dollars, a indiqué l’agence.

L’amélioration des cotes de crédit fera toujours une différence dans la vie financière d’une personne, mais l’élimination de la dette médicale peut avoir une signification particulière maintenant.

Equifax EFX,
+2,06%,
EXPERIAN EXPGY,
+0,78%
et TransUnion TRU,
+2,41%
a initialement fait l’annonce en mars 2022, à peu près au même moment où la Réserve fédérale américaine a relevé un taux d’intérêt de référence clé pour lutter contre l’inflation. La Fed a relevé ses taux le 15 juin de 75 points de base, la troisième hausse cette année et la plus importante depuis 1994, et les responsables ont indiqué qu’ils étaient prêts à aller de l’avant.

“La idea de que millones de personas puedan tener deudas antiguas recién eliminadas de su informe de crédito es un gran problema”, dijo Matt Schulz, analista de crédito jefe de LendingTree, que estima que el 23% de los estadounidenses tienen deudas relacionadas con la soins médicaux.

“Avec des taux d’intérêt à la hausse et une inflation à la hausse, l’idée que les gens peuvent améliorer leur pointage de crédit peut être vraiment utile.”


— Matt Schulz, analyste crédit en chef chez LendingTree

“Il y a très peu de choses dans la vie qui coûtent plus cher qu’un crédit de mauvaise qualité. Avec la hausse des taux d’intérêt et l’augmentation de l’inflation, l’idée que les gens peuvent améliorer leur pointage de crédit peut être très utile, car un pointage de crédit plus élevé équivaut généralement à des taux plus bas sur des choses comme les hypothèques, les cartes de crédit, les crédits et les prêts automobiles », a-t-il déclaré.

Les rapports de crédit peuvent être bureaucratiques et banals, reconnaît John Ulzheimer, un expert en crédit qui a précédemment travaillé chez FICO FICO,
+1,84%
et Equifax. Mais le 1er juillet est “un jour décisif” en raison de ses implications et conséquences possibles pour le consommateur, a-t-il dit.

Les effets pratiques des renvois varieront pour chaque personne, a déclaré Ulzheimer. Si un consommateur a des bosses et d’autres données désobligeantes sur son rapport, l’effacement de la dette médicale payée ne fera pas beaucoup de différence.

Mais si la dette est la seule chose qui entache un rapport “propre”, Ulzheimer a déclaré que l’avantage d’une élimination pourrait être substantiel. « Cela pourrait faire la différence entre une approbation et un refus, et une approbation avec un meilleur taux d’intérêt. L’avantage est énorme », a-t-il déclaré.

“Des dépenses imprévues, comme le coût d’une visite chez le médecin non planifiée, peuvent être une épreuve pour de nombreuses familles”, ont déclaré vendredi les PDG d’Equifax, d’Experian et de TransUnion dans un communiqué conjoint. “Ces changements réaligneront notre approche de la déclaration des dettes médicales d’une manière conçue pour aider les consommateurs à se concentrer sur leur bien-être personnel.”

Dans quelle mesure l’élimination de la dette médicale peut-elle améliorer votre cote de crédit ?

Si cela aide votre pointage de crédit, combien cela aidera-t-il ? Une réponse est impossible, ont déclaré Ulzheimer et Schulz. Il y a trop de variables sur les antécédents de crédit d’une personne pour estimer l’impact ultime, ont-ils noté.

« Il a certainement la capacité ou le potentiel de faire passer le crédit d’une personne de passable à bon, ou de bon à excellent. Selon l’endroit où vous vous situez dans ces plages de pointage de crédit; parfois, il ne faut pas beaucoup de mouvement pour le rendre significatif », a déclaré Schulz.

Même si l’élimination de la dette médicale n’entraîne pas une augmentation de la cote de crédit, Ulzheimer a déclaré que cela ne soustraira pas la cote d’une personne.

“Personne ne devrait avoir à s’inquiéter que sa réputation soit ternie pendant des années simplement parce qu’il a été blessé ou malade.”


— Patricia Kelmar, directrice des campagnes US PIRG Health Care

C’est un point qui a été soulevé alors que l’administration Biden envisage l’annulation massive de prêts étudiants jusqu’à 10 000 $. Il peut y avoir des cas où la remise de prêt peut réduire la cote de crédit d’une personne. Cette décision pourrait effacer un point de données qui permettrait aux prêteurs d’évaluer la solvabilité d’une personne qui n’a pas encore établi d’antécédents financiers.

La différence est que lorsque le recouvrement de créances apparaît sur une cote de crédit, il est intrinsèquement désobligeant, a déclaré Ulzheimer. “Aucun système de crédit ne considère que les recouvrements sont positifs.”

La dette médicale n’est pas un bon signe de la capacité d’une personne à rembourser ses prêts, car elle ne peut pas contrôler le moment où des événements médicaux majeurs se produisent, selon les défenseurs des consommateurs. “Personne ne devrait avoir à s’inquiéter que sa réputation soit ternie pendant des années simplement parce qu’il a été blessé ou malade”, a déclaré Patricia Kelmar, directrice des campagnes de soins de santé pour US PIRG.

À partir de cette année, la loi sans surprise établit que les gens ne peuvent pas être surpris par des factures de soins médicaux hors réseau. Les factures médicales surprises ont largement contribué à la dette médicale, selon les chercheurs.

Quand les gens peuvent-ils voir une différence dans leur score ?

La dette médicale avec un solde de 0 $ sera supprimée des rapports, mais cela ne signifie pas que le score changera tout de suite. “Il doit y avoir un catalyseur pour que son score soit calculé”, a déclaré Ulzheimer. Cela pourrait être un prêt automobile ou une demande de prêt hypothécaire, une augmentation potentielle de la ligne de crédit, etc., a-t-il expliqué.

En conséquence, cela pourrait être une question de jours pour une personne, ou cela pourrait prendre des mois ou plus avant qu’une autre personne ne soit impliquée dans une transaction nécessitant une vérification de crédit, a-t-il déclaré.

En ce qui concerne le timing, si quelqu’un envisage sérieusement une transaction majeure maintenant, comme l’achat d’une voiture ou d’une maison, les experts financiers disent qu’ils devraient bloquer les taux avant qu’ils ne remontent.

Également à un moment donné, il est actuellement difficile de savoir quand les trois sociétés franchiront la prochaine étape en supprimant les dettes de recouvrement médical impayées de moins de 500 $ des rapports. Cela se produira “au premier semestre 2023”, ont déclaré vendredi les trois sociétés.
Chaque fois que des reportages auront lieu, ce sera également un moment important, ont déclaré Schulz et Ulzheimer.

Mais ils ont noté que les changements futurs pourraient également comporter des dangers, car certaines personnes pourraient croire qu’elles n’ont pas à payer une dette si elle n’apparaît pas sur leur dossier de crédit. Les consommateurs ont encore des dettes à payer et personne ne veut faire face à une poursuite en recouvrement, a déclaré Ulzheimer.

Comment vérifier que la suppression a eu lieu ?

Voir que les changements lorsque la dette est supprimée de votre rapport de crédit “pourrait améliorer considérablement votre pointage de crédit”, disent les défenseurs des consommateurs américains PIRG, mais conseillent également aux gens de vérifier que la dette médicale payée n’est plus incluse dans vos rapports. .

Des exemplaires gratuits peuvent être commandés en ligne sur AnnualCreditReport.com et au 1-877-322-8228.

Pour repérer les erreurs et les omissions potentielles, les personnes qui examinent vos rapports doivent rechercher des “signes” de nouvelle dette, ou dans la partie “informations sur le compte” ou “recouvrements” du rapport, selon US PIRG.

Si des dettes médicales payées apparaissent toujours, les entreprises ont des processus de règlement des différends et des délais pour résoudre les plaintes. Les consommateurs devraient vérifier leurs antécédents de crédit auprès des trois sociétés, a conseillé l’organisation.

Voir également: Les taux hypothécaires soufflent après avoir presque doublé en un an

.

Add Comment